提成高or投资的补充？银行代售保险探秘

面对有个别银行职员以不正确方式售卖保险，银保新规有望能作出改善（图片来源网络）

　　顺德城市网消息　（记者林仲儒）　4月1日，保监会联合银监会发布的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》（以下简称“银保新规”）正式实施。在银行内售卖保险到底是怎样一个的情况？为什么会有这个新规的出台？银行代售保险的背后又有怎样的因由？

现状一
银行卖的保险全又专

　　位于新基一路的顺德农商银行信发分理处内，工作人员刘小姐向顺德城市网记者介绍，目前顺德农商银行的营业厅可以买到太平洋人寿、新华人寿、中国人寿、中国人保财险的多个险种产品。有人寿险，如健康福星终身重大疾病保险，购买30年，可以保障终生；有储蓄分红型的保险，如海康人寿的“旺旺宝贝”两全保险，缴费10年，可以让受益人拥有高中、大学教育金津贴，满期给付2倍基本保险金额，期间分享保险公司经营红利。

　　根据记者本身的状况，刘小姐推介记者购买新华人寿的“百万身价（升级版）”保险，可以保障自身25年，包括交通意外、伤残，自然灾害等，且每年享有返回分红。该险种交费为3000元/年，共5年。“这种保险对你这个年纪的投保者来说，交费不高，保障也比较全面，定期还有分红，是比较划算的。”

　　据其介绍，目前顺德农商银行所售卖的多种保险都是农商行专卖，如海康人寿的个别险种，只能在农商行内用农商行的账户购买，即使去到海康人寿的营业厅也买不到。

现状二
银行与保险公司交叉范围大

　　走访区内各大银行不难发现，保险产品是银行营业厅工作人员向客户重点推介的产品之一。在交通银行、建设银行、工商银行，如果市民找到理财顾问想做理财投资，购买保险或基金都是常被推介的投资方式。譬如在交通银行，当记者咨询保障投资方面的内容时，该行工作人员随手就在铁架上抽出了4份不同的保险介绍单，让记者根据自己的情况进行选择。

　　银行售卖保险还有一个特点，就是会优先推介与自己银行有关联的的保险公司的产品。假如市民去到工商银行买保险，通常该处的工作人员会先向你推介工银安盛的保险。因为工银安盛人寿保险由工商银行、法国AXA安盛集团、中国五矿集团联合打造，其中工商银行持股60%，在银行系险企中占比最高。可以说，几乎是作为工商银行的“子公司”，工银安盛在给予工商银行客户购买保险方面，提供了较大的优惠。

　　当然，工银安盛的保险产品并非单单至在工商银行售卖，多家大型银行亦可办理。同样地，像中国人寿、中国人民财产保险等保险公司也都会把自己的保险产品同时放在多家银行出售，只不过可能是不同的银行，所售卖的同一保险公司的保险产品会有所不同，但如果不仔细查看，基本上可以说是大同小异。

问题&对策
投保后犹豫期延至15天

　　银行代售保险产品由来已久，但所产生的问题也是层出不穷，反映比较集中的有：银行客户经理把保险当存款卖；银行频繁推销保险产品，且收益与当初强调的高收益率相差甚远；去银行办理存款，结果稀里糊涂地买了保险理财产品。以上的情况屡见不鲜。

　　为此，保监会联合银监会发布了此次的银保新规。新规中指出，凡是在银行购买了保险公司产品的市民，保险公司都必须在划扣首期保费24小时内，或未划扣首期保费且在承保24小时内，以保险公司的名义，向投保人的手机发送提示短信。

　　另外，从4月1日起，银保销售人员不能代替投保人填写保单，最后得由投保人签字。而“本人填写”能起到防止销售过程中的“语焉不详”甚至误导。投保后的犹豫期也由此前的10天延长至15天，并要求保险公司在合同中载明投保人在犹豫期内的权利。也就是说，银保客户在自书面签收保单之日起15日内可全额退保，只收取10元工本费。

为何银行热卖保险？
答案一：提成高

　　通过以上的新规定，保监会和银监会希望能有效扭转银行售卖时保险的不良情况，改变银行工作人员售卖保险的不正确途径。有业内人士认为，银行工作人员之所以如斯热衷于推销保险，甚至违规销售保险是因为高提成的缘故。相比起保险企业员工售卖保险的提成，银行在给予员工销售保险的提成更大。

　　“原因很简单，提成比例是随销售额而定，销售额越高，每一单的提成越大。保险公司的员工把亲戚朋友都算上，客户资源也不多，销售额自然不高。但银行有其庞大的客户群在，几乎每一个去银行的人都有做投资保障的需要，那银行销售保险的效率和成功率就高很多了。所以，银行可以从保险公司手上拿到较高的提成比例，那他们自然更积极卖保险。”一位业内人士如此解释道。

　　但也有工商银行的相关负责人对此进行驳斥，认为银行工作人员在向客户推介投资计划时是量身订造的。现在卖保险较多，可能只是因为市民确实更适合买保险来投资，胜过其它理财产品。另一方面，她认为工商银行的理财产品足够丰富，保险其实也并不算卖得特别多。

答案二：全方位理财服务的组成部分

　　那对于银行来说，卖保险难道只是赚钱的一种途径？建设银行的一位投资理财顾问对此解释道，银行卖保险，是为了让市民能在银行内一步到位地解决投资理财的各项问题，“存款、基金、股票、保险，这些都是市民大众可以选择的理财方式，你来到银行，就可以一次性选择自己适合的方式去投资理财。”

　　她举例说明，市民林先生年龄近30岁，工作稳定，有10万元存款，月收入约4000元。他本人身体健康，没有供房供车的压力，可承担一定的理财风险。那在现今这时候，她就向林先生建议：

　　1.可存入2万元做3年期定期储蓄，做保底之用。
　　2.可以选择购买年供款较少，供款年限较长的保险，如供款30年，每年缴交数百元的人寿分红险。每个月的工资分出一部分即可，既不影响他的现金流，又保障了日后的生活，期间还有意外险做保障，一举三得。
　　3.可适当地购买5万元起标的保本理财产品，通常收益率在4%作用，时间约3个月。这个投资花费时间不长，风险低，有可观的收益，作抵御通涨之用。
　　4.资金可以分散买一些收益率较高，但风险也较高的T+0货币基金，做风险投资，赚了，当赚了零花钱；亏了，也不会损失太多，随时可以止损出仓，作机动使用，又不会让钱“睡大觉”。

　　而以上这些投资，市民都可以在银行营业大厅全部办妥，有专业的理财顾问为市民服务。所以，该投资理财顾问认为，保险是银行提供给市民的全方位理财服务的组成部分之一，不可或缺，但又并非最为重要。