□傅蔚冈
近日，中国社科院中小企业研究中心的相关研究数据表明，目前内地中小企业在金融风暴冲击下40%已经倒闭，另外还有40%正在生死边缘挣扎。鉴于中小企业在社会经济发展中的重要地位，有专家呼吁当下应该给中小企业予以支持，而金融支持则是最为关键的一环。
事实上，中小企业的生存环境问题、尤其是融资难问题并非今日始有，只不过在此轮金融海啸的冲击下，这个问题表现得格外突出。
中小企业融资之所以会成为问题，是因为在当下中国，通过银行贷款是主要的融资渠道。银行融资往往需要提供担保，但中小企业一般都存在着缺乏可供抵押的固定资产，而且既有的经验表明，中小企业的不良贷款率远高于银行业的平均水平。据有关数据统计，截至2008年末，全国小企业不良贷款率达到11.6%，而整个银行业平均水平只有2%左右。商业银行为了减少经营风险，往往没有动力给中小企业提供贷款。
表面而言，中小企业融资难是因为企业缺乏可供抵押的固定资产，但问题的实质则是社会信用管理体系的缺乏。在我国的《担保法》中，有保证、抵押、质押、留置和定金等五种担保方式，除了留置和定金不适用于企业融资的担保以外，保证、抵押和质押都是合法的担保方式。不过在现实的运作过程中，银行基于减少经营风险的考虑，往往只会对能够提供抵押和质押的借款人发放贷款，鲜有发放不需要抵押的贷款，即便该借款人具有还贷能力，且其从事的行为具有良好的盈利前景也不例外。
为了解决该问题，现有的模式往往是建立政府主导型的社会征信管理体系，再辅以担保公司为中小企业向银行融资提供担保。虽然从总体而言，征信体系的建设有助于社会交易成本的减少，但是对于特定的政府部门而言，它只是提供了一项公共服务，受益的只是亟需获得融资的中小企业，相关机构本身并不能够从中获益，它也就很难得到额外的激励去做这样的事。因此，社会征信体系建设这个问题每每都是“只闻楼梯响，不见人下来”。
社会征信体系建设的当务之急就是抛却以往的政府主导型思路，通过企业的创新来解决问题。事实上，已经有不少企业在这方面先行一步。阿里巴巴[13.44 0.00%]的网络联保贷款就是一个有益的尝试。网络联保就是阿里巴巴的会员企业以互相担保的方式，共同向银行申请贷款。阿里巴巴向银行提供客户网上交易数据，银行筛选后发放贷款。其核心就是通过网络联保体自身，解决了银行的成本问题，即一旦个人出现了风险，那么该风险就由所有的联保体成员承担。这样做的一个好处就是降低了银行甄别单个企业信用的成本与风险。而网络联保体之所以能够形成，是因为阿里巴巴的会员都有交易轨迹和诚信记录，企业可以由此获取其他联保企业的信息，确保加入联保体的成员都具有良好的信用。
网络联保体能够成功的关键在于，该制度的参与各方都是利益相关者：阿里巴巴公司作为方案提供方，是为了吸引更多的成员而获得更多的收入；其他成员之所以加入联保体，是因为这里可以获得免抵押的贷款，同时，联保体的成员为了减少自己的风险，往往会审慎选择其成员；银行愿意发放免抵押贷款，是因为甄别信用成本极低，风险极少。因此，作为老大难的中小企业融资问题也就在此迎刃而解了。
但是，仅有网络联保还不够，因为还有很多交易并不是通过互联网进行。不过阿里巴巴的网络联保体给出了一个很好的启示：只要解决了相关主体的激励机制问题，那么制度建设就不是难题；即便是社会征信体系这一公共服务品，企业也可以提供，而且效果还不错。
（编辑：小飞）
顺德城市网(www.shundecity.com)相关内容（包括但不限于文字、图片、音频、视频资料及页面设计、编排、软件等）的版权和/或其他相关知识产权，均受中国法律和/或相关国际公约中有关著作权、商标权、专利权和／或其他知识产权法律的保护，属顺德城市网和/或相关权利人专属拥有。
除非中国法律另有规定，未经顺德城市网书面许可，对顺德城市网拥有版权和/或其他知识产权的任何内容，任何人不得复制或在非顺德城市网所属服务器上做镜像或以其他任何方式进行使用（包括但不限于出版、发行、播放、转载、复制、重制、改动、散布、表演、展示）。
违反上述声明者，顺德城市网将依法追究其相关法律责任。
顺德城市网法律顾问：广东力创律师事务所 沈密律师
